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区块链技术及其对支付行业的影响简述

2016-6-30 09:47| 发布者: 炼数成金_小数| 查看: 26739| 评论: 2|原作者: 李博文 程岳|来自: 众筹金融研究院

摘要: 区块链(Blockchain)是指通过去中心化和去信任的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案。该技术方案主要让参与系统中的任意多个节点,通过一串使用密码学方法相关联产生的数据块(block),每个数据块中包含了一定 ...
区块链(Blockchain)是指通过去中心化和去信任的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案。该技术方案主要让参与系统中的任意多个节点,通过一串使用密码学方法相关联产生的数据块(block),每个数据块中包含了一定时间内的系统全部信息交流数据,并且生成数据指纹用于验证其信息的有效性和链接(chain)下一个数据库块。

一、从拼图游戏到区块链
从概念上来看,Blockchain有一些费解。而从游戏的角度来看,仿佛更容易理解。Jigsaw Jam是一个这样的拼图游戏:并不是一次性将所有的图块都交给玩家,而是每次随机出现一个。这一个图块必定和之前的是可以契合的,而且有且只有一个契合点。之前出现的图案(或者起始图案)是已经确定的,不能更改的。游戏提供的图块也是不能更改的。

我们对这个游戏进行推广:
假设这个图案无限大,或者一张图的分块足够多,这个游戏就能无限度进行下去。对于任何一个人来说,他重复这个游戏的结果是相同的。我们的交易过程同样如此:货币需要在市场上流通,每一个货币实际上是与其他货币不同的(实体不同,而不是价值不同)。货币在市场上不断流通,就好像不同的人在完成一张巨大无比的拼图。一旦交易确定(新的图块出现),他只能机械的将这笔交易记录在之前的图案(承载着货币之前的流通)上。这样整个巨大的拼图就是所有交易的集合体。

我们每个人有这样的能力,验证每笔交易是否是真实的(因为每个货币都是它本身,与其他货币实体不同,不会产生可替代的交易)我们基于这样的原则可以计算每个人的账户余额,这样计算出来的账户不会存在假钞(因为假钞有莫名其妙的来源),不会出现资金的挪用(因为挪用的资金不能正确记录在交易的拼图中),会带来种种好处。

另一种说法来看待:货币、交易、账户管理的基础规则,如果都按照这个规则来办事,那么运行必然是不能突破到规则外的,是范围可控的,也就是可靠的。

首先,我们承认了货币的价值
——我们参与这个游戏,并同意这个游戏的规则。我们认为游戏中每次赋予我们新的图块都是在执行一次新的交易。
然后,我们在使用货币时,验证货币的真伪。在货币的交易过程中,记录了货币的走向(好像是在记账一样)。
——货币的真伪来源于货币从产生到使用每个过程的真伪性,既保证其真实,又保障其来源合法。
最后,根据有价值的货币和他们的进出帐户,我们可以得到每个人最后的资金。
——每个人每个时间的账户(资金量)并不仅仅是当前账户中记录的数字,更是这个数字后每个货币的来龙去脉的综合体。

二、支付的形态
在传统的交易领域并不是一个区块链的交易。或者说,尽管宏观上来看是如此,并没有一种“技术”将其联合在一起。人们没有足够的成本来管理这样庞大的交易。

(一)交易的前端:身份认证
对个人来说,支付最大的发展是消费场景的融合,也就是支付前端的变化,身份认证方式的变化。o2o不仅仅是一个线上到线下的过程,而是一个线上线下模糊界限的过程。生活还是那样,不过身份认证的方式变化了。

(1)从现金到银行卡到移动支付
在移动互联网还不够发达的时期,我们的交易主要还是由现金和卡片交易组成。现金交易因为其携带性不便,不利于进行大额的消费。银行卡的交易,可以通过网络环境直接链接到银行的账户,一定程度解决了现金交易的问题。

移动互联网对PC时代的互联网最大的变革是场景的变革。应用场景更贴近生活,随时随地,而不局限于必须坐在电脑前。这样随时随地的场景就带来了移动端的虚拟产品更贴近我们生活中既有的产品。

移动钱包,他不在把自己看作是一个手机的附属品,而把自己当作传统钱包的代替品。在电子钱包中存储的零钱和现金似乎没什么区别(但是还依赖于受理渠道);电子钱包绑定的银行卡就等同于实体钱包中的银行卡(也依赖于受理渠道);尽管依赖受理渠道,但是因为手机的普及率,这已经变得不那么重要了。

(2)移动支付的不同形式
因为手机越来越像电脑,风险程度越来越高,并不能放心的解决人们的资金安全问题。为了在资金安全和投入成本之间获得平衡,产生了多种方案。如APP、APPLE PAY、SIM、HCE、TSM,他们由不同的时期、不同的利益群体、不同的侧重点产生,我们简单对这几种方案进行比较:

APP,它来自于互联网公司。互联网公司是互联网时代的真正代表者,他们倡导自由、创新,打破传统、常规。他们的产品迭代速度快,创新程度高,更注重体验,更注重口碑,服务大众也面向大众。这是他们与生俱来的优势。但是因为这方面相对来说入行门槛低,市场不成熟,缺乏完善的法律法规,也导致行业鱼龙混杂,很容易出现不可控制的事情。

APPLE PAY,作为手机厂商的苹果同样具有很多优势。以其忠诚度高的用户群体,较好的消费能力,强大的产品力,在移动支付上野心勃勃。但由于受理终端的改造成本存在,苹果作为手机厂商在支付领域还未能形成利益共同体,目前还未得到广泛发展。

SIM卡方式,是移动运营商主导的方式。手机不能离开SIM卡,如果能够利用SIM卡为中介,把SIM卡变为钱包,这样的转变看起来也是较为容易的。但是收到用户观念的影响,以及运营商与银行利益的协调问题,也存在一定阻碍。

HCE是银联倡导的移动支付安全和易用的折衷方案。HCE能够利用现有的银联网络商户,通过对手机软件的升级,配合具有NFC支持的手机来完成。但是也需要手机厂商配合推出支持NFC的。

TSM是人民银行主力推行的移动支付解决方案,从账户的安全、多账户的管理多方面对整个体系进行了构想,但是涉及到新系统的建设,成本较高,涉及到的利益相关方最多,虽然有更强的行政力量推行能力,但是在技术飞速发展的时代,过多的标准化可能阻碍发展。

一部分方式依赖SE(安全单元)的应用。简单来说,就是用专用的芯片取代通用的手机进行敏感信息的操作。而APP模式最缺少的就是这一点。APP模式也在不断进行变化,如用光波、声波等方式进行数据的传输。但是从安全保护程度来说,因为他的环境是更开放的,保护程度相对来说是更低的。
 
(3)支付前端的核心问题是身份认证
综合来说,支付前端需要解决的问题都是身份鉴别问题:
如何证明“我是我”,“你是你”,如何保障这些信息安全传送到鉴定发出方(账户的实际管理者),这部分问题则依赖于生物识别等各类技术的不断发展,无论是指纹识别、虹膜识别、掌纹识别,各类不能替代的生物识别技术,如果能够合理的市场价位进行推广,都会有效提升支付的安全性。

这其实是区块链中的一个小部分。那就是说,再验证了“我是我”的情况下,“我的交易”就是不可否认的。这也是区块链思想能够发展的一个点,用安全的规则去确认每一笔交易的真实性。交易的真实性保证资金流通的真实性。所有的真实性保证账户余额的合法性。

(二)交易的后端:账户

(1)较为可控的传统账户体系
我们从一次购物消费来看传统的银行卡处理模式。用户用银行卡(中行)去商家消费,在商家的POS机上进行刷卡。商家将消费请求发送到POS机的布放方(收单行-招行),招行通过银联转达交易信息到中行,中行完成扣款,通过银联将资金结算给给招行,招行将资金结算给商家。

在这个过程中,我们上层是直接接触的两方面——用户和商家。下层是他们的基础服务方,银行和银联。此时,用户的账户是存在于中行的,而商家的账户实际上存在于招行。他们的共同点,都存放在银行。对于国家来说,这至少是一个更为安全可靠的账户体系。因为在银行间的交易,是由央行牢牢控制的。央行通过大小额系统和超级网银等系统,将所有银行间的电子交易进行管理,进行有效地控制。此时,交易流水是清晰可见的,支付账户(银行账户)是可以查询的。这样的控制对金融的安全能够起到好的作用。但是也会一定程度阻碍金融的发展。

(2)改变传统的互联网账户体系
但是第三方支付机构的出现改变了这样的情况。在手机支付,以某宝的二维码支付为例,出现了几点变化:用户和商家的交互都变成了与某宝进行交互。用户和商家的部分账户(现金账户)转移到了某宝。银行失去了一部分账户的所有权。某宝利用担保付款、结算时间差等多种方式间接占用了用户和商家的账户。

对消费者和商家来说实际上区别并不算大,除了资金从银行以外又多了很多出入的渠道(方便必然带来风险)没有太多实际感受(但是最近支付宝频发的安全危机也让人心惊)。这个场景可以扩展到各种交易。P2P、众筹,一切需要资金交易的领域。某宝通过直接与银行链接的方式绕开了银联,成为事实上的“转接清算”机构。第三方支付出现后对传统账户体系展开直接争夺。这是包括人民银行等监管部门最为关心的事情。

争夺账户资源是第三方支付可以产生最大利益的根本。因为金融的核心是记账。我们以ReaPal为例可以获知:在支付机构reapal获得了“账户”这一资源后,就可以利用账户的优势进行多方面创新。Reapal利用自己的产品与银行账户的对接,给投资人投资到借款一个完整的链路。传统的银行系统虽然较为完善,但由于不可避免的历史原因也尾大不掉,不能很好的适应新的发展。

新时代的数据爆炸性增长,传统的“宗族”正在减少,而独特的“个人”正在增加。个人又形成了新的社群。在这样数据爆炸的时代,灵活处理多个体,而不是简单处理少数个体,是头等问题。互联网自由开放群策群力,从出现之处就适合处理多个体问题。因而能够更好的服务于新兴领域。

根据reapal官方的描述:银行联合存管模式,以融宝支付提供金融信息服务平台为基础,实现资金帐户分离,并全力配合商家进行技术对接和辅助维护等工作;银行方按照现行法律法规提供相应资金存管及资金清结算等服务。该模式解决了商户在运营中的诸多问题,有效的保证商户平台的合规性,并且严格防范风险交易。通过该创新模式的应用,融宝支付的合作商家能够顺应监管部门要求,在安全合规的模式下更快速有序的发展壮大自身业务,并最终实现多方共赢。

但这并不足以完全解决投资人的忧虑(我的钱是不是像reapal所说的那样支付流转的——信任问题,可能可以通过品牌的塑造慢慢来解决,但并不能完全解决;通过投资人去银行查询解决,这就是成本问题。即使reapal的问题解决了,灰色地带的“山寨者”问题怎么处理);也无法解决国家对账户的管理问题(通过银行的交易流水是可控的,银行外的交易都不可控——控制问题——会不会导致洗钱风险,其他风险)。

三、区块链技术改变支付

(一)解决监管的边界问题
2015年人民银行十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。从指导意见可以看出,仅仅是由于借助互联网这样的媒介发展出来的新金融模式,就需要众多不同部门的监管。行政资源永远不足,新兴领域监管的不完善、滞后性,这必然导致无序发展的长期存在。未来也会长期存在。

传统的行业发展时间长,相对比较稳定,监管相对完善,责任人意识较高,不会轻易突破既有的规则。但是问题就在于,既有的规则不能完全适应新形势下民众的需要,传统的银行、银联看起来发展较新型的互联网产业慢了很多,不那么接地气。

新的互联网产业发展迅速,没有边界。他做了一些传统行业的事情,而且放大了传统行业中的风险,却未必能够监管到。简单来说,我们过去的模式更多的是将市场上存在的产业人为划分为可控和不可控的领域。在不可控的领域用可控领域的方法(颁发牌照,例行检查等等)都不能起到良好的作用。最大的问题是无法确定不可控领域的边界问题。对支付/账户/资金这些问题来说,用资金的走向来描述边界是最容易也是最难的。

从理论基础上十分容易,任何涉及到资金交易的(在这里主要是通过互联网的电子化交易)都属于监管的范围;从实践上十分困难,并没有一个强大的上帝可以掌控所有资金的走向。我们认为,其中的问题就在于电子化交易和实际交易的脱节存在。以比特币为例,比特币至少有一个好处,因为他是电子的,他是分布式可认证的,他的交易必须是真实的而不能是脱节的。区块链要解决记账出现假账的问题,解决记账而不交易,交易而不记账的问题。因为区块链的货币就是记账的货币。不仅是一个人记账的货币,是所有人记账的货币。
 
(二)突破传统行业壁垒
如果说过去电子化落后的时代还存在人力成本过高,需要征收小额管理费的问题,我完全想象不出这种账户的信息只不过是存储在银行庞大系统中的一小部分,这样会给银行带来多大的成本。我们怎样来看待企业与个人的关系。个人在工作以外的时间毕竟代表他自己,会影响自己参加的很多圈子,朋友圈、亲戚圈,各类圈子。这种圈子的影响力究竟对企业有没有影响?

要不要用绑架的模式进行发展,因为我们是长期合作伙伴(实际上只是因为你离不开我)而如何如何。中国的银行业在过去的发展中已经遇到了瓶颈,也必须给自己找到突破口。从接触用户的方面来看,银行业受到第三方支付的冲击——如何增强用户体验,如何协调不同银行之间的利益?从主要的信贷业务来看,受到P2P的冲击——P2P风险防范;

从获得数据的能力来看,银行收到供应链金融的冲击。有人说银行已经沦为了基础设施。就好像之前的移动运营商一样。这是银行本身存在的劣势。因为他不是第一线深入在不同的产业中,走不了这样的群众路线。他收到监管的控制不得不投入更多的成本面对这些问题。银行的优势是信赖力,是政府监管之下的安全感。这些也迫使散落在银行账户体系外的资源逐步回归到银行的账户体系中。银行应该利用这些资源,加强合作,市场的整体发展对个体的长远是有利的。
 
在paypal和其他信用卡巨头的关系中,一直发展的比较良好。因为paypal开拓了受理visa/mastercard的卡片渠道,对visa和mastercard就是优势,是赢利点;此外,paypal也向visa、mastercard交纳产品使用费。而中国的情况大大不一样。像某宝之类的给银联交品牌使用费么,从来没听说过,不但不交品牌使用费,而且还要做银联做的事情,做转接清算机构——又没有授权,却是事实上的清算机构。

究其原因是改革进程的原因。市场上的利益不能合理分配了,就有新兴的势力挑战传统的既得利益者。在更为计划经济的时代,可以通过行政的指导和控制来规划市场。银联是在这样几近垄断的情况下发展起来,自然会存在不适应市场竞争的很多问题。但在更为自由市场的时代,应该收回更多的“保护伞”,“保护伞”可能已经事实上成为累赘。(发改委对银联向个人消费商户的扣率进行指导——看似可以保障银联营收,实际上价格是某宝等互联网机构的数倍,完全阻碍了自由竞争)

应该让自由的市场竞争来引导市场,让创新的企业得到发展空间。不论行业本身哪个巨头兴起哪个公司做大,也还要注意行业自律问题,没有良好的行业自律就不能长久的发展。银行银联在监管之下能够更加安全,更少的可能性去违规违法。新型的金融企业在没有监管的情况下也应该做好自律。
 
区块链的金融是用技术来保障交易的进行的。区块链本身也会造就一种大数据。但这种大数据并不是将个人信息、个人行为填鸭式的堆叠到一起,而是有序的拼接到一起。这表明,人为对区块链中数据的更改是牵一发而动全身的。区块链本身用“众”对抗“一”,他的记账信息是分散在所有参与者中。任何人对交易数据的破坏都会被证伪。而且区块链的数据集合会随着游戏的进行不断扩大(从一块图到一张图)。这样的膨胀对穿越时间的修改,挑战是更大的。既然不能突破区块链的技术范围,那么参与到此行业中的个体就必须遵守技术的规则,避免人为控制而产生的恶意竞争问题。

(三)解决支付安全不可控问题
区块链就是这样一种规则,他对于规则的参与者是平等的——因为他的基础是简单的。所有的参与者基于同样的规则进行交易,这种规则保证不偏不倚,因为违反规则的参与者根本无法完成任何一步任务。在区块链的逻辑中,他的基础规则来源于智慧。这个智慧至少是人类目前无法解决的问题(时间的不可逆)。智慧的应用在人类生活的领域十分广泛。突出的表现就是战争情报的加密和解密。

这种对智慧的应用相对于权力的应用是更加公平的,因为基于一个无论权力大小的人都不能解决的问题。在这样的规则中游戏,个体和个体就更加平等,个体和个体之间的能力就更加开放和透明。

从区块链的运转来看,他是机械化的。因为他的信息系统是机械化的,按照既定的规则来运作。这个信息系统并不是人工智能,不受人的干预而改变既有的规则。身份认证技术是交易前端的重要组成部分。他的认证原理与区块链的基础原理是相同的。将这种不可否认的技术进行应用,能极大的解决伪造交易、交易抵赖、资金挪用诸多问题。
 
“区块链的意义在于解决了闻名已久的拜占庭将军问题——它提供一种无需信任单个节点,还能创建共识网络的方法。这种去中心化的共识机制,起始构建于工作量证明机制的新区块产生确认及奖励分配共识上,确保记账结果的公平、公正和公开透明;进而延伸到伴随着认可和接受度的广泛提高而产生的跟法币兑换价格共识;以及未来可能由于这一创新技术的广泛应用而衍生的促进智能交易、分布式股权发布和资产转移等更加广义的共识机制。”

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引用 Caesar_ 2016-7-2 20:01
区块链,好技术啊,看来虚拟货币是大趋势啊。。。。各国央行加紧研发。。。

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